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旅游需保險這些你得懂
來源：商報全媒體
作者：黃蕾 2015-08-20
在人們流連忘返于境外風景時，沒有誰能預測旅途中的不確定因素，也沒有誰能阻止意外事故的發生，而意外事故帶來的經濟損失和人身傷害卻往往是巨大的。一份合理的保險規劃必不可少。跟商報君一起了解一下旅游保險，為快樂出游護航。
跟團游需買意外險嗎
在記者調查中，很多市民都表示，出門游玩肯定需要購買旅游保險，但是他們選擇跟團游，費用里一般都包含了保險項目。海南某旅行社負責人葉女士表示，參團旅游的保險項目多為“旅行社責任險”。
很多消費者看到“旅行社責任險”，就以為自己的出行已經具有了充分保障。然而實際情況是，旅行社責任險的投保人是旅行社，是為旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成的事故埋單，如果是游客本人自由活動中發生的意外事故，就不在該險種的保障范圍內。業內人士提醒消費者要注意區分“旅行社責任險”和“旅游意外險”，而后者一般由游客自愿購買，對游客個人原因產生的損失進行賠付，能為整個旅游過程中發生的各種意外傷害提供保障。
高危運動注意免責范圍
對于很多游客而言，旅行社責任險和旅游意外險就是出行的標配了，然而隨著旅游旺季的到來，如果游客參與潛水、跳傘、攀巖等高危運動項目，需要注意旅游意外險保險的免責范圍，消費者需要投保一些專門針對這些項目的運動保險。
除了以上提到的保險，保險公司還推出了海島游保險、境外郵輪短線保險、爸媽放心游保險、航班延誤保險、高原保險等針對特定項目的旅游保險，為游客提供全方位的保障。
自駕游人車都需投保
如果自駕游，很多車主認為自己給車輛購買了車險也就等于給自己購買了保障。實際上，車主所購買的車險，承包范圍不包括車上財務的損失和車上其他乘客的人身意外。保險專家建議出行前根據車況、目的地及途中的路況，為汽車及車上人員增加足夠的保障，可以另外購買自駕游保險。同時，目前絕大多數保險公司都能夠做到“全國通賠”。如果異地出險，無論在什么地方發生事故，都應第一時間撥打保險公司客服電話，獲取專業事故處理指導，避免額外損失。
境外游買哪些保險靠譜
所謂境外旅游險，是專門針對境外旅游中可能出現的風險而設計的一種產品，主要保障范圍是被保險人在境外旅行期間因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷而享有的保單約定的保險金。記者從多家保險公司網站獲悉，境外游的保險購買金額由幾元到幾十元不等，賠付金額十萬到一百萬不等。某保險海南分公司工作人員表示，一般情況下上網購買更方便、便宜。
不少首次出境游的朋友都會遇到境外游保險的問題，而且有的國家在簽證環節對境外游險種有明確要求。如果五一小長假期間計劃出國游，境外游保險應該怎么買？
第一步：了解目標國對境外游客的簽證要求
不同國家對境外游客簽證有不同的要求，有的國家對險種有明確要求，有的國家對保障額度有要求，而有的國家對投保的保險公司也有明確要求。
如果出游的目的地是法國、德國、意大利、西班牙等《申根協定》的國家，那么在購買的旅游保險中必須包括醫療險，而且保額不得低于3萬歐元。如果目的地是東南亞、美國、非洲等國，對醫療保險的購買并不強制，對簽證的影響也不大，因此可以選擇性購買。但是出境游玩最怕遇上意外，先別說海嘯地震之類的大災難，只要是碰上班機延誤、行李遺失、水土不服等情況，就足以讓人興致全無。為了以防萬一，還是應該投保一份境外醫療保險。
第二步：根據實際需求，選擇最重要的險種投保
市面上的境外旅行險種類很多，主要的保障功能包括意外傷害保險、醫療保險和SOS國際救援服務三大類。一般而言，保障功能越多、保費也越貴。用戶可以根據實際需求，選擇最重要的險種投保。
意外傷害保險和醫療保險的主要功能在于提供意外身故或傷殘后的經濟補償和遭遇因意外或突發急病時，提供醫療及相關費用的補償。需要強調的是SOS國際救援服務，主要是通過24小時多語種的救援熱線，得到包括將被保險人運送到醫院、提供就醫信息安排、住院墊付醫藥費、指示最近的大使館等服務，對于初到海外的旅行者來說還是很實用的。
第三步：保額的多少應參考旅游天數、旅行地的消費水平
出境旅游險的保額應參考旅游天數、旅行地區的消費水平等。如前面提到的《申根協定》的國家，有硬性規定保險金額不得低于3萬歐元，約25萬元人民幣；對于沒有強制要求的國家，如果當地的物價和消費水平較高，那么境外旅游醫療險的保額最好在10萬元以上；而去東南亞或韓國等亞洲國家，由于行程普遍較短，醫療險的保額在10萬元左右即可。
第四步：看清保險條款，明確理賠事項
購買任何保險，條款和相關理賠事項是要重點關注的。有的境外醫療保險會實行醫療墊付，如果沒有，我們就要保留好醫療單據，并留意各種費用開支，避免不必要的醫療費用支出。
如果游客在旅途中遇險，應該如何處理呢？某保險海南分公司的相關負責人表示，“如果消費者在旅游過程中遇險，首先要在第一時間撥打保險公司服務熱線報案，并且要盡量保存好各種材料。”
據了解，游客在境外遇險，要注意在規定的時間內填寫完整的索賠申請表向保險公司遞交索賠通知。除了索賠申請書，必要的身份證明、與事故有關的警方報告和醫療證明等資料也十分重要。同時，在簽訂合同時，游客也需要向旅行社提供準確的必要信息，并如實填寫既往病史等信息，防止造成隱含風險而對游客的利益造成不必要的損害。
對于很多境外游的消費者而言，還需關注自己購買的出境游保險中是否包含24小時緊急救援服務。對于在異國他鄉的游客而言，在遇險時投保人將得到包括被運送到醫院、提供就醫信息安排、住院墊付醫藥費、指示最近的大使館等服務，對于初到海外的旅行者來說還是很實用的。
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